ЗСК простыми словами: зелёная, жёлтая и красная зона

Что такое ЗСК

Банк России оценивает компании и индивидуальных предпринимателей по риску участия в сомнительных операциях. По данным ЦБ, на платформе есть сведения о 7,5 млн юрлиц и ИП. Физических лиц платформа не оценивает.

Каждой компании присваивается одна из трёх зон:

• Зелёная — низкий риск, банки работают как обычно.
• Жёлтая — средний риск, банки внимательнее смотрят на операции и чаще просят документы.
• Красная — высокий риск, банки отказывают в открытии счетов и в операциях.

Чем грозит красная зона

В красной зоне банки отказывают в открытии счетов и в проведении операций, а дистанционное обслуживание ограничивают. Закон оставляет лишь узкий перечень разрешённых операций — например, уплату налогов и выплату зарплаты в ограниченном размере. Точный перечень указан в пункте 5 статьи 7.7 закона № 115-ФЗ.

Для бизнеса это почти всегда остановка работы: нельзя нормально платить поставщикам и получать деньги от покупателей.

Как узнать свою зону

Проверить компанию по ИНН можно в специальном сервисе на сайте Банка России. Так же можно проверить контрагента перед оплатой.

Делоскоп показывает прогноз зоны по открытым данным ФНС: насколько компания похожа на те, что попадают в жёлтую и красную зоны. Это наша оценка, а не решение ЦБ, — официальную зону всегда смотрите на сайте Банка России.

На что смотрят банки

В рекомендациях 2017 года Банк России описал признаки компаний, которые проводят через счёт транзитные операции. Среди них:

• со счёта не платят за обычную хозяйственную жизнь — аренду, коммунальные услуги, закупки;
• остатков на счёте почти нет по сравнению с оборотами;
• нет связи между тем, за что приходят деньги и за что они уходят дальше;
• налоги искусственно подтягивают до уровня около 0,9% от оборота по счёту, чтобы не привлекать внимание.

Последний пункт важен: доля налогов около 1% оборота сама по себе ничего не доказывает. Банк смотрит на картину целиком, поэтому живая хозяйственная жизнь на счёте защищает лучше любого процента.

Чем грозит вам: пример

Поставщик, которому вы регулярно платите, попал в красную зону. Ваши платежи ему банк может задерживать или отклонять. Если такие платежи составляют заметную долю ваших расходов, ваш профиль тоже начинает выглядеть рискованным. Поэтому зону ключевых контрагентов стоит проверять до оплаты, а не после.

Как оспорить высокую оценку

• Высокий риск присвоил ваш банк — сначала реабилитация в банке, по данным ЦБ он рассматривает заявление 7 рабочих дней. При отказе — межведомственная комиссия.
• Высокий риск и у банка, и у ЦБ — обращайтесь сразу в межведомственную комиссию. Срок подачи — 6 месяцев, рассмотрение — 15 рабочих дней.
• Высокий риск только на платформе ЦБ — оспорьте оценку в Банке России через интернет-приёмную.

В межведомственную комиссию входят, в том числе, Росфинмониторинг, ФТС и уполномоченный по защите прав предпринимателей.

Что сделать сейчас

1. Проверьте свою компанию и трёх главных контрагентов на сайте ЦБ.
2. Посмотрите, есть ли на вашем счёте обычные хозяйственные платежи: аренда, связь, зарплата.
3. Проверьте назначения крупных платежей: понятно ли из них, за что платёж.
4. Если зона жёлтая — не ждите вопросов банка, подготовьте документы по крупным сделкам заранее.