Заблокировали счёт по 115-ФЗ: что делать в первые 24 часа

Что именно произошло

Под словами «заблокировали счёт» скрываются разные меры. От них зависит, что делать дальше.

• Отказ в операции. Банк не провёл конкретный платёж, а остальные операции работают.
• Ограничение дистанционного обслуживания. Отключили интернет-банк или карту; платить можно только бумажными поручениями в офисе.
• Отказ в открытии счёта или расторжение договора по инициативе банка.
• Высокий уровень риска на платформе ЦБ «Знай своего клиента». Это уже не решение одного банка: оценку видят все банки.

Банк России пишет, что банк обязан сообщить вам о присвоении высокого уровня риска — у него на это 5 дней. Если сообщения нет, позвоните менеджеру и попросите письменно назвать вид ограничения и операцию, которая вызвала вопросы.

Чем это грозит вам

Главная потеря — время. Если через счёт проходит 3 млн ₽ в месяц, две недели ограничений — это около 1,5 млн ₽ платежей, которые не дойдут вовремя до поставщиков и сотрудников. Отсюда неустойки, сорванные поставки и вопросы от команды.

Второй риск — «цепная реакция». Если платформа ЦБ присвоит вам красную зону, ограничения появятся во всех банках сразу, а не только в том, который отказал.

Что сделать в первые 24 часа

1. Не спешите уводить деньги в другой банк. Резкий перевод всех остатков сразу после вопроса банка сам выглядит как признак риска.
2. Выясните вид ограничения и спорную операцию. Запросите ответ письменно — через интернет-банк, почту или в офисе под подпись.
3. Проверьте свою зону на платформе ЦБ. Сервис проверки по ИНН есть на сайте Банка России. Бесплатно посмотреть, как вас видят банк и налоговая по открытым данным, можно в Щите Делоскопа.
4. Соберите документы по спорной операции. Договор, счёт, акты или накладные, переписка с контрагентом. Добавьте то, что доказывает реальность сделки: фото товара, транспортные документы, подтверждение, что работу кто-то выполнил.
5. Напишите пояснение. Коротко и по фактам: кто контрагент, за что платёж, почему сумма такая, где подтверждение. Каждое утверждение подкрепите приложением.
6. Запишите сроки. По данным Банка России, заявление о реабилитации банк рассматривает 7 рабочих дней. Жалобу в межведомственную комиссию можно подать в течение 6 месяцев, комиссия рассматривает её 15 рабочих дней.

Если банк не снял ограничение

Путь зависит от того, кто присвоил высокий риск.

• Высокий риск присвоил только банк. Сначала реабилитация в самом банке, при отказе — межведомственная комиссия при Банке России.
• Высокий риск и у банка, и у ЦБ. Операции прекращаются, обращайтесь сразу в межведомственную комиссию.
• Высокий риск только на платформе ЦБ. Оспорить оценку можно в Банке России через интернет-приёмную.

Шаблоны заявлений Банк России публикует на своём сайте. Подать их можно через интернет-приёмную или письмом по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В.

Как не допустить повторения

• Пишите понятные назначения платежей: номер договора, за что платёж, НДС.
• Проверяйте контрагентов до оплаты, а не после вопроса банка.
• Храните документы по крупным сделкам так, чтобы собрать пакет за час.
• Раз в месяц смотрите на свою компанию глазами банка: налоги, наличные, транзит.