Что случилось
Предприниматель заявил о закрытии счёта и потребовал перечислить остаток. Срок прошёл, денег не было. Только через месяц после этого банк отнёс ИП к группе высокого риска и сослался на 115-ФЗ: клиенту «красной» зоны остаток не выдают.
Что решил суд
Арбитражный суд Московского округа в таком деле довод банка не принял: заявление подано, 7 дней истекли раньше, чем появилась «красная» зона, — значит, банк уже просрочил. Меры 115-ФЗ, «в том числе в виде отказа в перечислении остатка», банк применяет, пока действует договор. Когда клиент заявил о расторжении и срок на перечисление остатка истёк, «соответствующие полномочия прекращаются». Поздняя «красная» зона не оправдывает просрочку.
Что это значит для вас
- Остаток банк обязан выдать или перечислить не позднее 7 дней после вашего письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ). Срок идёт от заявления — подайте его сразу, с реквизитами счёта в другом банке.
- Если к моменту заявления вы уже в «красной» зоне, правило другое: банк не выдаёт остаток при расторжении и не переводит его даже на ваш другой счёт (п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ). Разрешено только узкое: налоги и взносы, зарплата прежним работникам — не больше, чем за прошлый месяц, кредит, взятый до мер, а ИП — до 30 000 ₽ в месяц на себя и каждого члена семьи без своего дохода (п. 6 ст. 7.7).
Решает дата. Заявление подано и 7 дней истекли до «красной» зоны — банк уже просрочил. «Красная» зона раньше — деньги ждут, пока её не снимут: Банк России (только пока банк не применил меры) или МВК — 6 месяцев (ст. 7.8 115-ФЗ).
Срок в 7 дней не поможет, если на счёт наложен арест или налоговая приостановила операции: эти ограничения переходят на остаток (п. 3 ст. 858 ГК РФ). Сначала снимите их — потом заявление об остатке сработает.
Что сделать в Делоскопе:
- Проверьте свою компанию — зона ЗСК и признаки, по которым банк смотрит на счёт (проверка по ИНН).
- Получили уведомление о расторжении — «Скорая 115-ФЗ»: заявление о закрытии и перечислении остатка с датой и календарь 7 дней (сценарий «Расторгает договор счёта»).
- Зона уже «красная» — план «Скорой»: Банк России или МВК, с подсчётом 6 месяцев (сценарий «Красная зона ЗСК»).
Сколько на кону
Остаток 1 200 000 ₽, ИП с двумя иждивенцами в «красной» зоне. На жизнь — 3 × 30 000 = 90 000 ₽ в месяц. За 6 месяцев срока подачи в МВК — не больше 540 000 ₽. Остальные 660 000 ₽ стоят до снятия зоны.