Банк взял 10% за перевод «по 115-ФЗ». Можно вернуть?

Что случилось

Типичная история выглядит так. Банк видит операции, которые кажутся ему подозрительными, и вместо того, чтобы отказать в них или запросить документы, ставит «специальный» тариф: 10–15% за перевод физлицу, до 30% за перевод остатка при закрытии счёта, «штраф» за непредставление документов, перевод на «резервный» тариф.

Самое наглядное дело — ООО «АкваСтрой» против банка «Авангард».

Банк ограничил компании онлайн-обслуживание, и та, как и положено (см. разбор об отключённом интернет-банке), пошла платить бумагой.

1. 8 августа 2023Первый бумажный перевод — банк списал комиссию 1 721 405,90 ₽.
2. 5 сентября 2023Второй — 398 560,60 ₽. Всего 2 119 966,50 ₽. Тот же перевод через интернет стоил 35 ₽: 1 721 405,90 ₽ за один перевод против 35 ₽ — почти в 50 000 раз.

Три инстанции решили: тариф опубликован, клиент с ним согласился, всё законно.

Что решил суд

Верховный суд отменил все три акта и направил дело на новое рассмотрение. Банк вправе менять тарифы, но такая комиссия «приобретает заградительный характер».

«Не должен вводить комиссионное вознаграждение, которое в силу значительности своего размера начинает препятствовать совершению клиентами банка экономически обоснованных операций».

Определение СКЭС ВС РФ от 26.12.2024 № 305-ЭС24-16889

Это не одно дело, а линия, которую Верховный суд держит с 2020 года:

Почти везде итог — «на новое рассмотрение», а не деньги сразу. Это важно для планов: победа в Верховном суде — это второй круг в первой инстанции, уже с правильной оценкой.

Что это значит для вас

С 1 июля 2022 года часть этих комиссий запрещена прямо законом. Банк не вправе брать за перевод денег в связи с изменением или расторжением договора больше, чем за такой же перевод в обычных условиях (ч. 5 ст. 29 Закона о банках; норма введена 112-ФЗ). Тот же закон дополнил 115-ФЗ: повышенные комиссии не являются мерами по противодействию отмыванию. Значит, «30% за вывод остатка при закрытии» после 01.07.2022 — прямое нарушение закона, а не спорный тариф.

Но закон закрыл не всё. Он про перевод при изменении или расторжении договора. А 10% за перевод физлицу, «штраф 115», «резервный тариф» при действующем счёте — это поле практики Верховного суда: ст. 10 ГК (злоупотребление правом), ст. 1102 ГК (неосновательное обогащение), п. 2 ст. 428 ГК (явно обременительные условия договора присоединения). И здесь решает не буква тарифа, а три вопроса, которые задаёт суд:

1. Во сколько раз комиссия выше обычной за такую же операцию? 6 ₽ против 10% — это не тариф, это заграждение.
2. Когда тариф появился — до открытия счёта или после, в одностороннем порядке?
3. Была ли у операции экономическая причина — договор, акт, заём, зарплата? Если да, препятствовать ей комиссией банк не вправе.

Что сделать завтра утром:

1. Выгрузить выписку за 3 года (срок исковой давности — ст. 196 ГК) и найти списания со словами «комиссия» при переводах физлицам, учредителю, при закрытии, «штраф», «резервный тариф», «115».
2. Сохранить тарифы: действующий и тот, что был на дату открытия счёта (скачать PDF с сайта банка, запросить в отделении письменно).
3. Посчитать кратность: обычная комиссия за такую же операцию против списанной.
4. Направить банку письменную претензию о возврате как неосновательного обогащения с процентами по ст. 395 ГК. Через 30 дней без ответа — иск в арбитражный суд (для организаций и ИП претензия перед иском обязательна — ч. 5 ст. 4 АПК РФ).
5. Операции, ради которых брали комиссию, подтвердить документами: договор займа и график, договор с подрядчиком, зарплатная ведомость.

Сколько на кону

Считается просто: списанная комиссия минус обычная за ту же операцию, плюс проценты по ст. 395 ГК по ключевой ставке Банка России за каждый день пользования деньгами.