Как развивалось дело
Банк счёл операции предпринимателя сомнительными и запросил документы по 115‑ФЗ. Документов не получил — и списал штраф по своим правилам обслуживания.
- Банк списал 50 000 ₽ по п. 8.6 своих Правил открытия и обслуживания счёта — за непредставление документов по 115‑ФЗ при «признаках сомнительности операций». В тот же день предприниматель направил претензию.
- Банк в возврате отказал.
- Арбитражный суд Москвы в иске отказал: клиент знал правила банка, а документы не дал. Девятый апелляционный суд (19.10.2023) и суд округа (18.01.2024) согласились.
- Верховный суд все три решения отменил и направил дело на новое рассмотрение в Арбитражный суд Москвы.
Что решил суд
Контроль по 115‑ФЗ банк ведёт «в публичных интересах, во исполнение обязанностей, возложенных федеральным законом… а не на основании договора с клиентом». Значит, и зарабатывать на нём он не может. Условие договора о повышенной плате за сомнительную операцию Верховный суд, вслед за п. 4 Обзора № 1 (2021), назвал противоречащим «существу законодательного регулирования» и ничтожным.
«…банк действительно может относить сделки клиентов к сомнительным, требовать у них информацию… но это не порождает прав кредитной организации на взимание с клиентов вознаграждения в виде штрафа за неисполнение обязанности по предоставлению запрошенной информации».
Определение СКЭС ВС РФ от 04.09.2024 № 305-ЭС24-5195
Что это значит для вас
- Обязанность дать банку документы есть (п. 14 ст. 7 115‑ФЗ). Но отвечает клиент за отказ не рублём, а ограничениями: банк может приостановить операцию или отказать в ней — кроме зачисления денег.
- «Штраф за 115‑ФЗ» в правилах банка не спасает банк, даже если клиент эти правила подписал.
- Победа — не деньги сразу: Верховный суд вернул дело в первую инстанцию. Итог нового рассмотрения мы не проверяли.
Отказать в операции или приостановить её банк за непредставленные документы вправе (пп. 10 и 11 ст. 7 115‑ФЗ). Ограничить интернет-банк — тоже, но это отдельная мера по договору (см. разбор об отключённом интернет-банке). Плату «за сомнительность» — штраф, повышенную комиссию, «особый тариф» — нет. А документы банку лучше дать: без них ограничения останутся, а после двух и более отказов за год банк вправе расторгнуть договор счёта (п. 5.2 ст. 7 115‑ФЗ).
Что сделать завтра утром:
- Найдите в выписке списания со словами «штраф», «115‑ФЗ», «непредставление документов».
- Направьте банку письменную претензию: вернуть сумму как неосновательное обогащение со ссылкой на определение Верховного суда от 04.09.2024 № 305-ЭС24-5195. Сохраните тарифы и правила банка на дату списания.
- Документы по запросу всё равно подготовьте. Если отказали в операции — план «Скорой 115‑ФЗ».
Сколько на кону
В этом деле банк списал штраф один раз. Если бы такие 50 000 ₽ списывали каждый месяц, пока клиент не даст документы, за год набежало бы 600 000 ₽. Такие списания можно требовать обратно как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).